주식 대박 났는데 Medicaid 끊길까? — 매매 차익이 건강보험 보조금에 미치는 진짜 영향
요즘 주식 시장이 뜨거워지면서 이런 질문을 정말 자주 받습니다. “주식을 팔아서 수익이 났는데… 내년 Medicaid나 오바마케어 보조금에 문제 없을까요?”
뉴욕에서 활동하는 EA(등록 세무사)로서 분명히 말씀드리면, 주식 수익은 ‘불로소득’이지만 건강보험 자격을 결정하는 MAGI에는 그대로 반영됩니다.
특히 자영업자나 은퇴를 준비하며 소득을 조절하고 계신 분들에겐 보조금 환수(Recapture)·자격 박탈로 이어질 수 있어 주의가 필요합니다.
1️⃣ 주식 수익도 건강보험 기준 ‘소득’일까?
네, 그렇습니다. Medicaid와 오바마케어(Marketplace)는 모두 MAGI(Modified Adjusted Gross Income)를 기준으로 자격을 판단합니다.
| 항목 | MAGI 포함 여부 | 비고 |
|---|---|---|
| 주식 매매 차익 | O | 매도 시점에 소득 발생 |
| 배당금·이자 | O | 수령 시점 기준 |
| 미실현 이익(보유 중) | X | 팔지 않으면 소득 아님 |
| IRA·401(k) 내 매매 | X | 인출 전까지 MAGI 미포함 |
2️⃣ Medicaid 월 소득 기준, 왜 더 위험할까?
뉴욕처럼 Medicaid Expansion이 적용된 주에서는 65세 미만 성인의 경우 자산은 보지 않지만 ‘월 소득’ 변동에는 매우 민감합니다.
즉, 1년에 한 번 큰 금액으로 주식을 매도하면 그 달 한 달만으로도 Medicaid 자격이 중단될 수 있습니다.
Medicaid는 월 소득 기준, 오바마케어는 연 소득 기준입니다.
주식 매도로 Medicaid가 끊긴 달에는 특별 가입 기간(SEP)을 활용해 Marketplace 보험으로 즉시 전환해야 무보험 상태를 피할 수 있습니다.
3️⃣ 오바마케어 보조금 환수와 2025년 상한선
Marketplace 보험은 연초에 신고한 예상 연소득을 기준으로 보조금(APTC)을 선지급받고, 세금 보고 시 Form 8962로 정산합니다.
연초 예상 소득 $30,000 → 매월 보조금 $500 수령 연말 주식 매도 이익 $20,000 발생
👉 실제 연 소득 $50,000 → 보조금 일부 또는 전액 환수
소득이 400% FPL 미만이면 보조금 환수에 가구별 상한선(예: 부부 기준 최대 약 $3,250)이 적용될 수 있습니다.
하지만 400% FPL을 단 $1이라도 초과하면 보조금 전액 환수(Subsidy Cliff)가 발생할 수 있으니
연말 소득 관리가 매우 중요합니다.
4️⃣ EA 실무 전략: Tax Loss Harvesting & Wash Sale
주식으로 수익이 났다면, 손실이 난 종목도 함께 점검해 손실을 확정(Tax Loss Harvesting)하는 전략을 고려해 볼 수 있습니다.
주식 A 매도 이익 +$10,000
주식 B 매도 손실 −$7,000
👉 MAGI 반영 금액 +$3,000
손실 확정 후 30일 이내 동일·유사 주식 재매수 시 해당 손실은 세법상 인정되지 않습니다.
“손해 보고 팔았다가 바로 다시 사면 된다”는 생각은 매우 위험합니다.
5️⃣ 12월 전에 반드시 점검할 체크포인트
이미 매도했다면 되돌릴 수 없지만, 아직 보유 중이라면 12월 31일 이전에 반드시 점검하세요.
- 올해 확정된 주식 매매 차익 확인
- Marketplace에 신고한 예상 소득과 비교
- 손실 확정·IRA 불입 가능성 검토
- 내년 보험 자격까지 함께 설계
Q. 주식 한 번 팔았다고 바로 Medicaid가 끊기나요?
A. 네. 특정 달 소득이 기준을 넘으면 그 달 자격이 중단될 수 있습니다.
Q. Medicaid가 끊기면 바로 보험 공백이 생기나요?
A. 아닙니다. SEP를 활용해 오바마케어로 즉시 전환할 수 있습니다.
본 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 개별적인 세무·보험 자문을 대체하지 않습니다.
건강보험 자격과 세금 결과는 개인의 상황과 거주 주(State)에 따라 달라질 수 있으므로 반드시 전문가와 상담하시기 바랍니다.