[미국 은퇴 준비] 은퇴 후 매달 5,000불씩 쓰려면 지금 얼마를 모아야 할까? — 현실적인 4% 법칙 계산

🗽 [미국 은퇴 준비] 은퇴 후 매달 5,000불씩 쓰려면 지금 얼마를 모아야 할까? — 현실적인 4% 법칙 계산

2026년을 눈앞에 두고 요즘 밤마다 계산기 두드리는 뉴욕 사는 40대 아줌마입니다. ☕️
아이들 학원비 고지서를 보다 문득 이런 생각이 들더라고요. “애들 다 키우고 우리 부부 둘만 남았을 때, 뉴욕에서 커피 한 잔 여유 있게 마시며 살려면… 대체 얼마가 필요할까?”
막연하게 “많을수록 좋지”라고 생각하면 끝이 없죠. 그래서 오늘은 은퇴 후 매달 5,000불을 기준으로, 지금 우리가 향해야 할 현실적인 숫자 하나를 정리해 보려고 합니다.

1️⃣ “은퇴 자금, 대체 얼마면 되는 걸까?” — 25배의 법칙

은퇴 이야기를 꺼내면 가장 많이 듣는 말이 있습니다.
“그건 사람마다 다르지.” 맞는 말이지만, 아무 기준이 없으면 준비도 시작되지 않습니다.

그래서 많은 금융 전문가들이 하나의 출발점으로 사용하는 공식이 있습니다.
바로 ‘은퇴 후 1년에 쓸 돈에 25를 곱하는 것’입니다.

이게 바로 흔히 말하는 4% 법칙입니다.
은퇴 자산의 약 4%만 매년 인출하면, 평균적으로 30년 정도는 자산이 고갈되지 않는다는 가정에서 나온 계산이죠.

참고로 이 법칙은 평균적인 시장 수익률과 30년 은퇴 기간을 가정한 모델이기 때문에, 실제 은퇴 시점의 시장 상황이나 개인의 소비 패턴에 따라 조정이 필요하다는 점은 항상 염두에 두어야 합니다.

숫자만 보면 솔직히 이런 말이 먼저 나옵니다. “망했다…”

2️⃣ “100만 불이 넘는 돈을, 40대 중반인 내가 모을 수 있을까?”

여기서 많은 분들이 생각을 멈춥니다.
하지만 이 숫자는 ‘지금 당장 통장에 있어야 하는 금액’이 아닙니다.

이건 우리가 어디를 향해 가고 있는지를 보여주는 하나의 표지판에 가깝습니다.

• Social Security
  은퇴 후 받게 될 소셜 연금은 매달 필요한 생활비의 일부를 채워주는 역할을 합니다.
• 집이라는 변수
  뉴욕 집값, 부담스럽지만 은퇴 시점에는 다운사이징이라는 선택지가 될 수도 있습니다.
• 시간과 복리
  40대 중반, 늦었다고 느껴질 수 있지만 아직 20년 가까운 시간이 남아 있습니다.

3️⃣ 뉴욕 아줌마의 현실적인 한 줄 정리

4️⃣ 당신에게 던지는 질문 하나

오늘 이 글을 읽고 계산기를 한 번이라도 두드려 보셨다면, 이 질문 하나만 남겨보고 싶어요.

“나는 은퇴 후, 한 달에 최소 얼마면 괜찮을까?”

그 숫자에 25를 곱해 보세요. 무서울 수도 있고, 의외로 “어? 해볼 만한데?”라는 생각이 들 수도 있습니다.

어떤 쪽이든 괜찮습니다. 이제 은퇴는 막연한 미래가 아니라, 한 번은 생각해 본 현실이 되었으니까요.

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