6편: Roth 401(k) + Roth IRA, 둘 다 하면 더 유리할까? — 고소득자·근로자를 위한 최적 조합 전략

1️⃣ Roth 401(k)와 Roth IRA의 핵심 차이

• 불입 한도
  • Roth 401(k): 최대 $23,000(50세 이상 $30,500)
  • Roth IRA: 최대 $7,000(50세 이상 $8,000)
• 회사 매칭 여부
  • Roth 401(k): 회사 매칭 제공(매칭은 Traditional 401(k)로 들어감)
  • Roth IRA: 매칭 없음
• 투자 선택권
  • 401(k): 제한된 플랜 내 옵션
  • IRA: ETF/주식/펀드 등 자유도 높음
• RMD(강제 인출)
  • Roth 401(k): RMD 있음
  • Roth IRA: RMD 없음

즉, Roth 401(k)는 “고한도 + 매칭”, Roth IRA는 “완전 비과세 + 유연한 투자”의 장점이 있습니다.

2️⃣ 왜 둘 다 하는 사람들이 많을까?

• 은퇴 후 비과세 버킷을 크게 확보
• 401(k)의 높은 한도 + IRA의 투자 유연성
• 소득이 높아지기 전에 Roth 자산을 크게 확보
• 미래 세율 상승 대비(OBBBA 등 지속적인 세법 변화 우려)
• Traditional 대비 RMD 부담을 줄일 수 있음

3️⃣ 불입 순서 전략 — 어느 계좌부터 채워야 할까?

대부분의 세무 전문가와 재무 플래너가 이 순서를 추천합니다.
이유는 Roth IRA가 장기 투자·인출 유연성·세금 측면에서 가장 이상적인 형태이기 때문입니다.

4️⃣ 💰 실전 예시 — 같은 연봉, 다른 전략

5️⃣ EA 실무 관점 추천 조합

6️⃣ Roth 401(k)+Roth IRA FAQ

Q1. Roth 401(k)와 Roth IRA를 동시에 불입해도 되나요?

네. 두 계좌는 서로 독립적이며 소득 기준도 다릅니다.

Q2. Roth 401(k) 매칭도 Roth로 들어가나요?

아닙니다. 회사 매칭은 반드시 Traditional 401(k)로 들어갑니다.

Q3. Roth 401(k)는 RMD가 있나요?

네. 하지만 롤오버로 Roth IRA로 옮기면 RMD를 없앨 수 있습니다.

Q4. 둘 중 하나만 한다면 어떤 게 더 좋나요?

일반적으로 Roth IRA입니다. RMD가 없고 투자 선택이 더 유연하기 때문입니다.

Q5. 401(k)도 Roth, IRA도 Roth면 너무 “세후”만 아닌가요?

세금 다변화를 위해 일부는 Traditional로 섞는 것이 더 유리할 때도 있습니다.
하지만 미래 세율 상승을 우려한다면 Roth 비중을 넓히는 전략이 효과적입니다.

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