🧮 4% 법칙이란 무엇인가요? 은퇴 자금 계산을 시작할 때 꼭 알아야 할 기준
은퇴 자금 이야기를 하다 보면 꼭 듣게 되는 말이 있습니다.
“은퇴 자금은 25배로 계산해.” “4% 법칙(4% 룰) 알지?”
그런데 처음 이 말을 들었을 때 솔직한 반응은 이거였어요. “그래서 그게 정확히 무슨 말인데?”
이 글에서는 은퇴 자금 계산의 출발점으로 가장 많이 언급되는 4% rule retirement 개념이 무엇인지, 왜 많은 사람들이 은퇴 준비를 시작할 때 연간 생활비 × 25라는 공식을 먼저 이야기하는지, 뉴욕에서 현실적인 숫자를 고민하는 40대의 시선으로 쉽게 풀어봅니다.
- 4% 법칙 = 은퇴 자산의 연 4%를 인출하는 전략
- 생활비 기준으로는 연간 생활비 × 25
- 정답이 아니라 은퇴 계산의 출발점으로 보는 개념
1️⃣ 4% 법칙이 뭐길래 다들 이야기할까?
4% 법칙은 아주 단순한 아이디어에서 시작합니다.
“은퇴 자산에서 매년 4%만 꺼내 쓰면, 30년 정도는 자산이 고갈되지 않을 가능성이 높다”는 가정이죠.
이 개념은 과거 미국의 장기 주식·채권 수익률 데이터를 바탕으로 만들어졌고, 지금도 은퇴 자금 계산의 기본 공식처럼 널리 사용됩니다.
2️⃣ 왜 25배일까? (아줌마식으로 한 번에 이해하기)
계산은 생각보다 간단해요.
- 연간 인출 비율: 4% = 0.04
- 필요 자산 = 연간 생활비 ÷ 0.04
- 즉, 연간 생활비 × 25
예를 들어,
- 은퇴 후 1년에 $60,000이 필요하다면 → $1,500,000
- 은퇴 후 1년에 $48,000이 필요하다면 → $1,200,000
여기까지 계산하고 나면 대부분 이런 말이 나옵니다. “망했다…”
3️⃣ 그럼 4% 법칙은 믿을 만한 걸까?
여기서 중요한 포인트가 있어요. 4% 법칙은 절대적인 정답이 아닙니다.
이 법칙은 다음을 가정합니다.
- 약 30년의 은퇴 기간
- 미국 역사적 평균 수익률
- 시장 변동을 감당할 수 있는 분산 투자
즉, 실제 은퇴 시점의 시장 상황, 개인의 소비 패턴, 의료비나 주거비 같은 변수에 따라 조정이 필요할 수밖에 없습니다.
4️⃣ 그래도 왜 다들 4% 룰부터 이야기할까?
이유는 하나예요. 이보다 더 간단한 출발점이 없기 때문입니다.
은퇴 계산을 아예 안 하면 막연한 불안만 커지고, 너무 복잡하게 시작하면 아예 손을 놓게 되거든요.
4% 법칙은 “대충 이 정도 방향으로 가고 있구나”를 알려주는 지도 같은 역할을 합니다.
5️⃣ 뉴욕 40대 아줌마의 현실적인 결론
저는 4% 법칙을 “이렇게 하면 평생 안전하다”는 약속으로 보지 않아요.
대신 은퇴 이야기를 시작하게 만들어 주는 질문이라고 생각합니다.
내가 은퇴 후 얼마를 쓰고 싶은지, 그 생활이 정말 나한테 맞는지,
그리고 지금의 선택을 조금 바꿔야 하는지.
6️⃣ 그럼, 다음 질문은 이거예요
4% 법칙으로 대략적인 숫자를 잡았다면, 다음 단계는 자연스럽게 이 질문으로 넘어갑니다.
“근데… 세금 떼고 나면 실제로 손에 쥐는 돈은 얼마지?”
본 글은 미국 연방 세법 및 일반적인 은퇴 이론을 바탕으로 한 정보 제공 목적의 콘텐츠이며, 개인의 자산 구성, 투자 성향, 거주 주(State)에 따라 결과는 달라질 수 있습니다. 구체적인 은퇴 전략은 전문가와 상담하시기 바랍니다.
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